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银行卡在我国由萌芽起步到发展联网，再到品牌创建，经历了三十多个年头，各家银行相继推出了自己品牌的银行卡，农村银行机构在这样的背景下，纷纷开始创建银行卡业务。但面对各种品牌银行卡的强势竞争，基层农村银行机构的银行卡营销经验尚不成熟，银行卡的发卡率及使用率均相对较低，严重困绕着银行卡业务发展。分析原因，主要有以下几点： 一、制约农金银行卡业务在农村市场发展的因素 一是农村居民银行卡知识缺乏、用卡观念淡薄。广大农村居民对现代的金融知识缺少了解，对银行卡知识更是知之甚少，消费习惯偏好“一手交钱，一手交货”式的现金结算。而且有相当部分青壮年劳动力常年外出打工，农村留守人员以老弱妇孺为主。二是农村地区金融机构偏少，农村居民办理银行业务较不方便。由于农村服务的网点大部分只限于乡（镇）一级，无法达到村一级，有些偏远山区村落离乡（镇）较远，办理银行卡业务不方便。三是农村地区银行卡受理环境较差，导致银行卡无用武之地。由于农村地区ATM机交易量少，效益不佳，安装成本高昂，各家银行从自身的成本、效益及安全性等方面考虑，不愿在农村地区安装更多的ATM机，导致银行卡使用效率难以提高。 二、影响农金银行卡业务在城镇发展的因素 一是银行卡市场竞争形势十分激烈。自银行卡进入中国以来，各家银行的银行卡业务均已得到长足发展，各种品牌银行卡在客户心里已经是根深蒂固，有的已经有了自己的客户群。与此同时，各家银行不断将银行卡业务推陈出新，针对不同的客户开发特色卡服务业务，而对于起步阶段的农合行而言大多只发行了普通银行卡，业务相对单一。二是历史原因造成客户群的思维定势难以扭转。农商行的前身为农信社。由于农信社经营管理体制的特殊性，农信社在服务环境、服务理念、业务领域、市场竞争上存在着一定弊端，业务发展相对滞后，受传统思维定势的影响，致使客户在对农村合作银行机构银行卡选择上存在着心理障碍。 三、农金系统在银行卡业务发展过程中自身存在着不足 一是宣传营销工作力度不够，推行“银行卡”的重要性认识不足。二是银行卡业务功能相对单一，综合功能不强。目前农金卡功能主要是存款、取款、转账、查询和标有“银联”标识的ATM、POS机上取现和刷卡消费等，服务功能单一。三是缺少特色银行卡，难以形成自己的客户群。目前农金卡大多为普通卡，在发行对象上没有进行市场细分。四是配套设施不全，影响银行卡业务发展。目前农金系统的自动存取款设备相对较少，而且更多的ATM机还仅限于自动取款，不能存取功能同步。 四、加快推进农金卡业务发展的建议 其一、提高思想认识，加大营销力度。一是教育引导员工正确认识银行卡业务，统一全员的思想认识。二是全力做好银行卡的宣传工作。把握政策导向，通过开展各种形式的银行卡知识宣传，从上而下，定作符合农金特色的统一广告用语、宣传口号、服务标准，通过各种媒体广泛宣传，充分塑造农金良好的银行卡形象。 其二、加强市场调查，建立科学的监管机制。一是建立健全银行卡经营管理机制，制定银行卡发行、运用管理办法，同时要加强检查指导，加大惩处力度，督促银行卡各项工作有力、有序和高效运作。二是在合理确定目标客户的基础上，细分市场，形成整体联动，全员营销的格局。并逐级落实目标责任制，纳入绩效考核范畴，严格落实奖惩。三是围绕着当前业务开展情况，深入细致地开展市场调查，细分客户群，掌握不同客户群体的用卡需求和详实的信息数据资料。 其三、培养专业人才，完善网络技术。银行卡业务的竞争归根结底是技术的竞争、人才的竞争，所以，培养一支专业的、优秀的研发队伍和完善系统网络对加快推进银行卡业务发展十分必要。二是加快推进网络系统建设。银行卡业务需要较高的信息网络技术支撑，因此，应加快推进电子化建设，完善网络设施，及时更新网络设备，开发出与时代同步、系统先进的计算机应用软件，从产品的设计到运行和管理实现全程电子化，以适应高层次业务的需求，提高业务产品的科技含量和效益。同时要注重借鉴他行银行卡经营管理的优秀做法和先进经验，学习先进技术。三是拓展银行卡使用的空间。充分利用现有网络搭建的平台，在保障安全的基础上实现与更多企事业单位资源共享，拓展农金银行卡使用空间。 其四、丰富产品种类，完善服务设施。一是加快产品开发。省农金在银行卡业务方面已积累了一定的经验，继普通卡发行之后，可以推出了农民工银行卡，在此基础上应尽快发展贷记卡、理财卡等，以丰富产品种类。同时要结合辖区实际，针对不同的客户群开发出更多富有特色的银行卡品种，如农户小额贷款卡、学生卡、生肖卡、金卡、银卡等。二是完善银行卡服务。要建立客户服务中心，随时为客户答疑解难，为高端用卡客户建立VIP客户接待室，提供更为健全的金融服务；要加强银行卡配套设施建设，做好ATM机的投放工作，对人员密集的乡镇，甚至是自然村、企业（超市）、机关、学校等等安放自助设备（ATM），以满足用卡需求；要逐步改善网点设施，打造精品网点，塑造农金新形象。 其五、加强风险防范，营造安全的银行卡运营环境。一是要建立和完善各项银行卡管理制度，落实各个岗位分工和具体岗位职责。二是加强银行卡相关工作人员风险意识教育，严防各类道德风险；同时对持卡客户的进行银行卡知识指导，切实防范用卡风险。 (责任编辑：www.ahnxs.com) |
